金融科技专家林涛谈银行“风控崇拜”迷局

2020-12-02 15:45:00

　　中小银行由于自身体量和实力的差距，在信贷风控方面形成了一定的依赖，例如在房地产火红的年代，"房产类抵押物"是很多银行放贷的必需品，国企由于具有更高的信用，也在部分银行中形成了"国企信仰"，而近年来互联网巨头的崛起，更让部分银行形成了"数据信仰"，即将核心的数据风控职能外包，依赖外部公司完成客户准入和风控评估等，这一模式在蚂蚁集团IPO被叫停后引起监管部门的注意，银行需不需要打破第三方风控信仰?近日，估图数科创始人兼CEO、知名金融科技专家林涛近日做出了解读。

　　银保监会负责人近期强调："金融机构是自身风险管理的第一责任人，不得将信息科技管理责任外包，不得将涉及战略管理、风险管理、内部审计及其他有关信息科技核心竞争力的职能外包;另一方面要坚持风险判断的独立性，严格落实自主风控原则，自主开展客户准入、风险评估、贷款审批、贷后管理等工作。"对此，林涛表示，此番表态实际上否定了部分银行将风控职能外包的做法，同时也对新监管下银行风控能力的建设提出了要求。

　　"此前由于电商等互联网巨头拥有较全的消费数据和较强的数据分析整合能力，导致中小银行比较信赖它们的客户准入标准和风控结果，结果就是银行沦为资金批发商，只负责提供资金，而获客和风控等重要环节都掌握在合作方手中"，林涛认为，长此以往，这部分银行将减弱甚至丧失核心的风控能力，同时也就失去了参与市场竞争的基础，毕竟风控能力是金融机构的核心价值所在。

　　林涛指出，新监管的出台正当其时，打破了第三方风控信仰之后，银行必然要将自身风控能力提升上去。"我已经看到好几家银行从行长下发要求，到副行长具体执行，从业务到风控再到 IT部门都已经动起来了，正在全力赶上风控建设，但是风控体系和能力不是一蹴而就的，所以加强与外部金融科技公司的合作也非常重要"林涛说。

　　结合自己多年服务金融机构的经验，林涛认为，中小银行需要的是低风险低成本快速部署的风控产品，例如估图数科自主研发的全流程中小微信贷风控SaaS平台、可视化可配置风险决策引擎、智能贷后风险预警系统、AI远程金融尽调机器人、IoT企业经营风险预警系统、税务数据合规RPA采集工具等产品即支持SaaS订阅模式，可以使金融机构避免一次性大规模的研发投入和高昂的系统运维成本，同时产品还具有兼容性好，全流程管控等优点。"这就像给客户提供带装修带家具并带管家服务的出租房，避免了一次性买房带来的负担，但也能享受优质的居住服务"林涛说。

　　多位业界人士均表示，银行特别是中小银行加强自身风控能力建设已是必然趋势，毕竟在大型银行和互联网巨头不断下沉的环境下，原来属于中小银行的地盘已经受到了极大侵蚀，但受制于人才、资金、技术积累等方面的短板，与金融科技公司特别是真正能帮助银行建设起核心能力的金融科技公司合作才是中小银行快速出圈的途径。