编者按：2024年是中华人民共和国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。风险减量服务是保险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。为全面展现保险业在风险减量服务方面所做的创新与实践、经验与成效，中国网财经重磅推出《探究风险减量服务创新之路 共筑保险高质量发展新篇章》专栏策划，力邀前沿保险机构对话，促进保险业风险减量服务持续健康发展，助力维护国家安全和社会稳定。
中国网财经记者：保险业实施风险减量服务，有哪些功能作用？风险减量服务对于发挥经济减震器和社会稳定器功能、助力维护国家安全和社会稳定等方面，是如何具体体现的？
华山：随着经济社会持续发展，社会风险总量逐渐增加，保险在保障生产生活和服务社会治理方面承担着越来越重要的角色，这就要求保险业转变模式，提供有针对性的风险减量服务以更有效的发挥保险功能。实际上，风险减量一直伴随着现代保险业的发展。过去，保险普遍被认为是“风险等量管理”，即客户通过购买保险产品实现风险转移，但对国家和社会角度而言，风险总量并未减少。而风险减量跳出了风险转移、价值补偿的传统风险等量管理模式，保险公司通过运用风控技术手段，主动参与和融入到承保标的风险管理过程中去，有效降低客户事故发生频率或损失程度，从而实现整个社会风险总量的减少。可以说，风险减量进一步完善了保险的风险管理特征，体现了保险机构风险管理职能的前置性、主动性，对践行“以人民为中心”的发展理念、充分发挥经济减震器和社会稳定器功能、助力维护国家安全和社会稳定等方面将发挥着重要作用。具体来讲，主要体现在以下三个方面：
一是完善国家公共安全体系。党的二十大报告强调“完善公共安全体系，推动公共安全治理模式向事前预防转型”，中央政治局会议也强调“坚持以防为主、防抗救相结合”“努力实现从注重灾后救助向注重灾前预防转变”“从减少灾害损失向减轻灾害风险转变”。风险减量本质上要求保险机构从销售驱动向产品服务驱动转型、从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级、从事后理赔向事前防范转移，这与中央层面的指导思想和方针政策是高度一致的，对于建设国家公共安全体系、落实防灾减灾救灾等发挥着重要价值。
二是增强社会经济发展韧性。保险业通过风险减量服务可以深度参与社会治理，为各行各业提供一揽子的风险管理解决方案，落实降低、控制、规避风险的举措，有助于提升社会抗风险能力、降低社会风险成本，助力防范和化解威胁经济发展的重大风险，为社会经济平稳、有序发展保驾护航。
三是提升人民群众的安全感。随着我国经济社会发展水平的不断提高，安全事故与人民群众对美好生活愿景间的矛盾逐渐凸显，自然灾害、安全生产、意外事故等日益成为社会关注的热点话题，保险机构全方位的风险减量服务能够有效降低事故发生频度、控制事故损失程度，这与人民群众日益增长的安全管理需求高度契合，为促进人民安居乐业、生活品质提升提供了坚实保障。
中国网财经记者：贵公司开展风险减量服务，有哪些发展理念？设定了哪些发展目标？
华山：阳光财险始终专注于“保险＋服务＋科技”模式的创新和实践，强化科技赋能防灾减灾行动，不断加快科技创新与风险减量服务融合，利用大数据、云计算、人工智能、物联网等技术手段重塑风险减量服务理念，压缩服务时空距离，提升风险减量服务效能。针对企业客户，我们创新推出了“伙伴行动”，致力于打造行业化专属风险管理解决方案，有效助力客户识别处置安全隐患，真正站在客户视角共同管理风险，努力成为客户信赖的风险管理伙伴。具体来说，主要有以下三个方面：
一是以公司战略高度推进风险减量服务落地。始终秉持“金融为民”思想，深化“以人民为中心”的价值取向，将风险减量服务纳入阳光保险“纵横伙伴”战略，举全集团之力扎实推进。通过选点行动、大胆尝试、逐步优化，推动风险减量服务的规模化、标准化、场景化落地，形成常态化机制和行为习惯，用实际行动践行“以客户为中心”的理念，彰显阳光对客户的“爱与责任”。
二是以“伙伴行动”为抓手升级风险减量服务模式。摒弃“以保险论保险，以产品论经济补偿”的传统思维，由“产品视角”转向“客户视角”，真正立足客户的全量风险需求，将专业的风险减量服务植入客户与保单的全生命周期，构建以“保险保障+咨询服务”的“伙伴行动”商业模式，为客户提供一揽子方案合理、经济可行的风险管理解决方案，在实现服务质量提升、风险控降的同时，促进保险业务更全面、更深入。
三是以强化组织平台建设夯实风险减量服务基础。建立一只覆盖多专业领域、分层级的风控技术队伍，与权威组织、专业机构、科研单位、知名高校等开展交流合作，增强专业领域纵深，建设符合业务发展和风险减量服务需要的外部专家智库。整合内外部资源，搭建风控生态服务平台，不断强化风险管理服务的供给和运营能力，最大程度满足客户事前风险防控、事后损失控制的服务需求，持续强化与客户共赢的风险管理能力。
中国网财经记者：近年来，贵公司在风险减量服务方面，已开展了哪些实践？有哪些具体措施与典型经验做法？取得了哪些成效？如何衡量目前保险业风险减量服务的投入与产出之间的关系？
华山：阳光财险作为行业较早开展风险减量服务的公司，在社区、企业、工程、农业等多个领域进行了风险减量的探索与实践，通过多年来的不断深耕与创新，取得了一定的风险减量成效，为打造风险管理伙伴的品牌形象积累了宝贵经验。具体来说，主要体现在以下几个方面：
一是健全风险减量服务体系。公司组建了覆盖多行业领域的风控专家团队和覆盖全国的风控服务人员网络，融合客户的全生命周期，搭建了集保前风勘、保中防损、保后风控服务于一体的风险工程体系。保前，建立分级风险查勘体系，落地实施现场风险评估；保中，建立防灾防损体系，开展规模化、标准化的风险巡防；保后，根据客户需求建立专业化、科技化的风控服务产品体系。依托内外部风控团队，2023年累计为1.4万个重点企业客户提供了风险减量服务。
二是实施差异化风控服务模式。针对不同类型企业客户的风险减量需求，通过整合自身和社会的风险管理资源，差异化订制系统集成的一揽子风险管理解决方案。比如，面向小微客户，依托物联网、移动侦测等技术打造24全时防损卫士，目前已服务数千个小微商户；面向中大客户，全面推出以商业楼宇、医院为代表的行业化风险管理服务方案，如在某酒店集团服务中，共协助客户识别、改善风险隐患76处，获得客户高度认可；面向大型客户，实施“一企一策”，提供专属风险管理解决方案。
三是提升专业防灾减灾能力。始终坚持“专业为基”，组织内外部工程、设备、化工等领域专家，广泛开展安全生产调研，梳理分析风险数据，复盘行业事故案例，总结风险管理经验，针对性提供包含企业防损咨询、工程风险咨询、风险管理培训和应急救援演练等全方位防灾减损服务。例如， 2023年公司支持618个重点客户开展规模化电气安全隐患排查，累计检测点位10293个，识别中等风险隐患95处、高风险隐患47处，切实帮助客户及时有效识别电气风险，针对性进行隐患整改，减少电气火灾爆炸事故发生的可能性。
四是加快创新与风险减量融和。坚持用模式创新叠加科技创新，培育自身的新质生产力。公司自行研发了基于位置智能、灾害大数据技术的“阳光天眼风险地图平台”，实现对保险标的地理风险的智能、精准分析，对承保企业的风险监控和快速预警，对防灾减灾服务的及时响应，目前已开展精准分析1400余万次。同时还基于卫星遥感监测技术、无人机航拍与三维建模打造了多个重大工程项目的风险减量创新案例，试点布设全国物联网监控网络，支持客户全时风控服务。
风险减量服务的质效具有一定的滞后性和隐蔽性，往往需要较长时间才能显现，但以防为主、防患未然，尽最大可能将风险化解在萌芽之时、成灾之前，方能掌握安全的主动权，这是不争的事实。在推动落实风险减量服务过程中，我们要坚持长期主义，坚持全面布局，坚持多方共赢，对于单一项目或方案，充分评估资源投入成本与风险减量价值，注重精准高效投放和精细化运营，保证服务的可持续性。同时，要充分考虑服务国家战略、履行社会责任的大局意识，对于事关发展大局和社会稳定的重点领域，倾斜资源投入，更加注重社会效应的功能发挥。目前，我们也在积极探索研究风险减量服务的价值量化体系，并期待监管部门聚合行业智慧出台统一的、科学的评价指标体系。
中国网财经记者：在实施风险减量服务的过程中，贵公司是否有遇到挑战或困境？有哪些针对性解决方案？
华山：风险减量服务是一项系统性、专业性、长期性的工程，虽然过往各保险机构在不同方面也有所涉及，但严格意义上讲，行业的服务水平尚处于初级阶段。就阳光财险而言，近年来我们开展了体系化的风险减量工作，取得了一定成效，但过程中也面临着不小的挑战和压力，主要表现在：
从外部环境看，风险减量服务需要一定的人力、物力、智力的投入，服务质效还不能完全满足客户对风险管理的全面需求，客户对风险减量服务的理解认识还需逐渐加深，这就需要我们持续加大宣传力度，通过研发专业且认可度高的服务产品、简便服务获取渠道等方式，提升客户服务体验，不断提高社会公众对风险减量服务的认识。同时，各保险主体对风险减量服务的投入程度也存在差异，行业缺少统一的风险减量服务标准和评价体系，各主体服务能力比较分散，尚未形成工作合力，对社会的整体影响仍显不足，呼吁行业开展风险减量价值和管理评价课题研究，积极形成风险减量服务工作合力，促进风险减量服务持续、健康发展。
从公司内部看，公司在队伍、产品、科技等专业能力建设方面仍需持续加强，风险减量服务队伍数量与技术沉淀不足，风险减量服务形式比较单一，科技应用深度仍显不够。为此，我们集中了有一定专业能力和服务意愿的两核技术人员作为兼职风控队伍，做好配套支持，提升风险减量服务覆盖面，同时结合重点发展领域，积极引进专职风控工程师、扩充专家智库规模，逐步提高服务水平上限。积极学习国际先进经验，以“专业为核心、科技为引领”丰富风险减量服务产品，通过标准化产品拓宽服务规模，通过行业化、定制化产品加深服务应用，逐步在一些细分领域建立并达到行业领先、最具阳光特色的服务品牌。
中国网财经记者：下阶段，贵公司在风险减量服务方面还有哪些发展规划？保险业未来在风险减量服务方面有哪些可行的创新方向？
华山：“五篇大文章”为金融产品创新和服务优化指明了方向，面向未来，阳光财险将始终坚守政治性、人民性，持续拓宽风险减量服务范围、丰富风险减量服务形式、夯实风险减量服务基础、强化风险减量服务组织保障，不断深化科技创新与风险减量服务的融合，在精准服务新质生产力中高效发挥保险专业优势，建立具有阳光特色的风险减量服务体系，做值得信赖的风险管理伙伴。
一是建立风险减量长效机制。将风险减量服务深度融入“伙伴行动”战略项目，不断强化保单和客户全生命周期服务质效，持续健全风控服务职责体系，形成一整套成熟、高效的运作模式，切实保障风险减量服务可持续运行。
二是夯实风险减量服务基础。持续加强风险减量服务队伍建设，着力打造覆盖多领域、分层级的风控技术队伍，积极引进符合发展和服务需要的外部专家智库，深化风险减量服务的技术沉淀。整合内外部资源，打造风险减量服务生态平台，向真正的风险管理服务提供商转变。
三是提升风险减量服务效能。深入洞察客户全量风险，研发更多客户认可、专业适用的风险减量服务产品，依托“线上+线下”的形式提高服务数量和覆盖面，注重服务成效评估和总结推广，为更多客户实实在在提供标准化、多样化的风险减量服务。
四是做深做透细分行业领域。结合自身资源禀赋找准国家重点发展的领域，聚合资源开展行业研究和服务创新，利用大数据、云计算、人工智能、物联网等技术手段重塑风险减量服务理念，推出更多“保险+服务+科技”的行业化专属风险管理解决方案，真正站在客户视角共同管理风险。
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